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白领女性的婚嫁独立理财计划绿

2019-01-11 21:54:41

  白领女性的婚嫁独立理财计划

  孙红是一家杂志社的,今年28岁,是典型的80后,但她生活节俭,理财方式保守。尽管父母现在年龄还不算大,身体也还可以,孙红还是想未雨绸缪,打理好自己的资产,为将来的独立生活做好准备。

  资产状况

  孙红月收入4500元,目前和眼镜盒厂家父母住在一起,每月象征性地给母亲30082、爱人就像粗布衣元的搭伙费,其他支出如交通、通讯等费用不多

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,身体健康的她在医疗费用上几乎没有什么支出,因此每月花费能控制在1000元左右,月结余能达到3500元。另外,每年约有5000元的年终奖,可以结余有4000元。

  目前孙红有21万元的活期存款和1万元的定期存款。有基本的社保,但没有购买商业保险。

  理财目标

  由于已到谈婚论嫁的年龄,面对将来的独立生活,孙红也想为此做一些相应的准备。

  1.3年内独立购置一套住房;

  2.希望在短时间里使资金增值,以便为日后成家筹集资金;

  3.在家庭或个人遭遇不幸时有财务上的保障。

  财务现状分析

  孙红属于典型的单身白领阶层,收入较高,事业属于上升期。投资风格较谨慎,投资方式单一,没有任何负债。随着收入的不断提高,财富会不断积累,因此,保持一定的流动资产来抵御未来不确定的风险,并购买一定的保险,能做到未雨绸缪。通过分析她的风险偏好及家庭资产状况,其理财风格应该属于均衡稳健型。

  净资产偿付比例

  净资产偿付比例=净资产/总资产=22万元/22万元=1,偿付比率高于0.5,证明该孙红偿还债务能力很强,但并没有充分利用自己的信用额度,建议通过贷款进一步优化财务结构,使用银行的贷款产品,逐步建立自己的信用记录。

  红尘一路总资产负债比例

  总资产负债比例用来衡量客户综合还债能力,数值在0~1之间。数值越小表明还债能力越强,她的总资产负债比例=负债/总资产=0/22万元=0,说明她的终合还债能力很强。

  负债收入比率

  负债收入比率=负债/收入=0/4500=0,债收入比率低于0.4,表明她的财务状况良好。

  流动比例

  流动比例=流动性资产/每月支出,一般该指标在3~6之间,即满足3~6个的生活开支。孙红的流动比例=210000元/1000元=210,说明满足其210个月的开支,很明显,她的流动性资产比例过高,需要减少流动性比例,以获得更高的收益。

  储蓄比例

  储蓄比例反映的是控其开支和增加净资产的能力。储蓄比例=赢余/税后收入=42000/59000=0.7119。从储蓄比例可以看出,该家庭还可以将71.19%的收入用于投资或增加储蓄。

  投资与净资产比率

  投资与净资产比率=投资资产/净资产=0/22万元=0%,说明她没有任何的投资资产。假设孙女士可以活到80岁,那么=53,那么孙女士少要净资产的53%用来投资。而且孙女士5年内要买房结婚,那么这个比例还要更大,才能保证较高的收益。

  综合分析可知,孙红财务状况偏保守,需要加大投资比例。

  房地产投资规划分析

  孙红的目标是在成家前买一套二手房用于投资和结婚,以贷款的方式购买。

  一处房产是否值得投资,重要的是评估其投资价值。按照国际专业公司评估物业的公式,如果该物业的年收益15年=房产购买价,则该物业物有所值;如果该物业的年收益15年>房产购买价,该物业还具有升值空间;反之,则该物业价值高估。而年收益一般指每年的总租金,当然还要考虑房屋空置、欠租损失等因素的影响。

  考虑是否买房的另外一个数据是总债务服务比率,总债务服务比率=(月按揭供款+物业管理等基本维护费用+其他贷款的月供)/月收入,该值在35%~42%。从孙红的流动资产投资收益来看现在的贷款利率还可以承受。但是如果贷款利率上升到7%以上,可以采用提前还款的方式来解决。

  保险规划分析

  孙红是一位,经常外出工作,面临人身意外伤害的风险较大。一旦发生不幸必将对家庭生活和工作造成十分严重的影响,所以孙红应增加意外伤害风险的保障。此时考虑补充医疗保险费用较低,尤其是重疾险,费用低保额高。如资金比较充足还可以考虑养老计划。

  目前孙红的保险主要欠缺了重大疾病和意外风险。需要注意的是,并不是重大疾病的保障范围越大越好。孙女士的年收入为5.9万元,根据双10原则(保险额度为家庭年收入的10倍、总保费占支出为家庭年收入10%),孙红的总保额应为59万元,总保费支出为5900元为宜。因为孙红现在单身一人比较年轻,目前迫切需要高收益来完成结婚、购房等任务,建议总保额调整为25万元,保费为4678元/年。具体的保险种类、保额及保费见表1。

  表1孙红的保险规划表

  险种

  保额

  保费

  重疾险

  8万元

  310元/年

  意外伤害保险

  10万元

  240元/年

  意外伤害医疗

  5000元

  128元/年

  万能险

  10万元

  4000元/年

  流动资产投资规划

  改善财务状况,提高资眼镜布厂家产收益率是孙红目前主要的理财目标,因此,对投资渠道的选择和调整资产配置应成为她理财的重点隐形防护。

  投资股票等高风险理财产品一般采用100-年龄的原则,也就是说,如果一个20岁的年轻人,投资股票的比重应该是8成(100-20),而对于一个60岁的退休人士,股票投资的比重应该不超过4成(100-60)。根据这损害他人个原则,孙红投资股票和基金比例应该在75%左右,但考虑到她个人风险偏好较低(金融资产全由银行存款组成),而且近5年内变化比较多(结婚、生孩子等),因此,将她投资股票类资产的比例控制在60%以内。具体配置见表2。

  表2孙红的流动资产配置

  资产类型

  金额/万元)

  占流动资产

  比例(%)

  预期年收益率

  (%税后)

  货币市场基金

  1.1

  5

  2

  债券组合

  7.7

  35

  4

  股票型基金组合

  13.2

  60

  9

  平均

  22

  100

  6.525

  其他理财建议

  除了备足保险保障,打理好自己的流动资产,在日常生活中,孙红还可以充分利用一些工具来达到自己理财的目的。

  巧用信用卡

  目前各家银行均推出了信用卡业务,持卡人可以先消费后还款,透支享有长50天以上的免息待遇,还可在国内享受酒店等预定及消费折扣。有些信用卡授信额度可达5万元人民币,可以帮助持卡人缓解燃眉之急。同时,运用信用卡可以减少现金持有量,将这部分资金做短期投资,获得一些收益。

  多用电子银行

  孙红平时工作繁忙,无暇打理一些琐碎的财务事宜,建议使用电子银行服务渠道,不用出门就可以实现与银行的零距离接触,通过银行和上银行即可实现自助转帐、自动代扣水电气、费等日常生活缴费。同时还可以随时进行外汇、基金、股票买卖,因为节约时间就等于节约金钱。

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